Последние годы в России характеризуются настоящим бумом потребительского кредитования. Интенсивное развитие внутреннего кредитного рынка положительно влияет на темпы экономического роста в стране, расширение объемов производства, и, следовательно, на увеличение занятости населения. Однако отсутствие у кредитора информации о потенциальном заемщике является сильным сдерживающим фактором роста объемов кредитования. Не располагая сведениями о том, насколько аккуратно потенциальный заемщик возвращает кредиты и проценты по ним, и справедливо опасаясь мошенничества, банки осложняют процедуру оформления кредитов и повышают плату за кредит. Тем самым банки ограждают себя от возможных рисков, но при этом делают кредит менее привлекательным для заемщиков.
Адекватно оценить меру финансового риска при займе денег, услуг или товаров кредитору позволяет кредитная история, т.е. совокупность информации о том, как заемщик расплачивался по взятым ранее кредитам. В финансовом мире кредитная история — это мера доверия к заемщику: насколько аккуратно тот возвращает взятые в долг деньги. Проще дать в долг человеку, который регулярно одалживает (пусть хоть и небольшие суммы) и вовремя их возвращает, чем тому, который, например, не оплатил вовремя счета телефонной компании.
Ваша кредитная история начинается, когда вы совершаете первую покупку по кредитной карточке, или покупаете
В России до недавнего времени системы накопления и хранения кредитных историй не было. С одной стороны это ведет к увеличению безнадежных долгов, а с другой — к росту стоимости кредитов. Оба фактора затормаживают рост объема кредитных услуг, делая их рисковыми для банков и дорогими для заемщиков. В связи с вступлением в силу Федерального закона №
В России создано уже около полусотни кредитных бюро, из которых подавляющее большинство — мелкие региональные. По прогнозам экспертов, после резкого взлета число БКИ снизится. Схожая ситуация наблюдалась и в Соединенных штатах, где в середине 20 века своеобразных кредитных бюро насчитывалось около двух с половиной тысяч, а сегодня есть три основные сети БКИ, которые собирают, хранят и распространяют данные.
Поддержке развития бизнеса БКИ был посвящен круглый стол, организованный и проведенный 5 октября в Москве саморегулируемой организацией «Национальная фондовая ассоциация» при поддержке Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) и Банка России. В ходе работы форума по проблеме БКИ представители государственных регулирующих структур смогли обсудить проблемы деятельности банковской системы с участниками кредитного рынка.
В ходе встречи много внимания уделялось законодательной базе функционирования БКИ, которая многими признается несовершенной. В то же время, все участники форума отмечали своевременность принятия парламентом страны закона «О кредитной истории» и позитивно отнеслись к заявлениям представителей ФСФР о готовности учитывать замечания кредитных организаций при формировании нормативной базы. Главным итогом конструктивной работы круглого стола можно считать вывод о том, что будущее российской сети БКИ зависит от степени осознания потенциальным заемщиком выгодности ведения своей кредитной истории. Ведь наиболее заинтересованы в бюро кредитных историй не банки (как думают многие), а сами заемщики. Это дает возможность получить доступ к финансовым ресурсам, так необходимым добросовестным участникам рынка. Банки или другие кредиторы могут с большей достоверностью оценить степень риска при предоставлении кредита или продажи с рассрочкой платежа и исключить заключение рисковых договоров. А это означает, что «плата за риск» для благонадежного заемщика теперь станет существенно ниже, а условия кредита доступнее.
С 1 сентября с.г., согласно закону «О кредитных историях», к российским БКИ начала поступать от банков информация о заемщиках, и теперь их основная задача — накопить критическую массу кредитных историй. Правда сами бюро полноценно смогут заработать только после того, как ФСФР внесет их в государственный реестр. По оценкам ведомства, этот процесс не займет много времени. А пока БКИ все внимание уделяют наращиванию своих баз данных и привлечению к сотрудничеству как можно большего количества банков.
Между тем, для полноценной работы с базами данных кредитных бюро тоже должно пройти время. Теоретически в бюро может находиться информация по заемщикам, получившим кредиты в срок с января по август 2005 года, а многие кредиты за этот период пока не погашены. Поэтому полноценных кредитных историй пока нет практически ни у кого. Это значит, что говорить о полноценном взаимодействии между банками и БКИ можно будет лишь через
В условиях, когда по действующему закону банки обязаны предоставлять кредитные истории своих заемщиков в одно из БКИ, у многих граждан уже сейчас могут возникать опасения о степени защищенности их персональной информации. Печальный опыт распространения конфиденциальных сведений имеется. Не секрет, что сегодня на Гобушке или в Митино можно купить базу данных Центробанка о банковских проводках со всеми реквизитами. Не получится ли так, что за умеренную плату ваша кредитная история станет доступна не только банкам — потребителям услуг БКИ, но и кому угодно? Как, например, базы данных мобильных операторов.
Руководство Федеральной службы по финансовым рынкам уверяет, что условия внесения кредитных бюро в госреестр таковы, что практически исключают утечку информации из прошедших проверки БКИ. По замыслу государственного регулятора, проверка сотрудников кредитных бюро и их учредителей должна обезопасить граждан от несанкционированного распространения информации о полученных кредитах. Если это действительно так, то институт бюро кредитных историй со временем должен заработать в полную силу. Доверие граждан к БКИ — вот главное условие для этого, поскольку кредитные истории формируются с добровольного согласия заемщиков.