Как живут представители малого и среднего бизнеса?

Банковские служащие, представители малого и среднего бизнеса чаще всего по уровню своего материального положения относятся к т.н. среднему классу. Сколько таких людей у нас – не очень богатых, но совсем не бедных? По данным опроса фонда «Общественное мнение», примерно треть россиян (36%) относят себя к "среднему классу", а 43% считают, что они не принадлежат к этой социальной группе. Еще 21% затруднились ответить на этот вопрос или никогда не слышали выражения "средний класс".

Социологи поинтересовались у россиян, что, по их мнению, отличает людей, принадлежащих к среднему классу? Отвечая на этот вопрос, респонденты чаще всего определяют "средний класс" через категории материального благополучия и обладания различными материальными благами и ресурсами. Так, 24% опрошенных утверждают, что основная отличительная черта представителей этой социальной группы - достаток, материальное благополучие ("достаточная обеспеченность", "люди с хорошим финансовым положением", "люди, живущие по своим запросам и желаниям, те, кому хватает денег").

Еще 8% полагают, что это люди "с хорошим заработком". 5% относят к представителям среднего класса обладателей квартиры, машины, дачи и т.п. ("наличие нормальных квартир, машин"; "квартира, машина, дача, гараж"). По мнению 1% участников опроса, это богатые и "зажиточные" люди. Некоторые респонденты уверены, что средний класс - это те, кто может себе позволить хорошо питаться и одеваться (2%), хороший отдых (2%), хорошее образование и медицинское обслуживание (1%)

Часть опрошенных (16%) полагают, что средний класс - это своего рода прослойка между богатыми и бедными ("оторвались от низов, но полное благополучие недосягаемо"; "средние слои населения - между богатыми и бедными"). Некоторые определяют "средний класс" через принадлежность к определенным социально-профессиональным группам: рабочим и крестьянам (3%), служащим (2%), торговцам, представителям мелкого и среднего бизнеса (2%), предпринимателям (1%). Часть респондентов (6%) полагает, что "средний класс" можно выделить по наличию положительных личностных качеств ("трудолюбие", "культура и воспитание", "интеллектуальное развитие", "ум", "честность", "справедливость", "цель в жизни", "коммуникабельность"; "их нравственные понятия", "они надеются только на себя"; "самодостаточные во всем"). А 2%, напротив, считают, что представители "среднего класса" выделяются отрицательными личностными качествами ("отсутствие совести"; "вороватость, без чести, совести, лавочники"; "ими правят только деньги - больше ничего"; "жульнические наклонности").

По мнению 4% респондентов, людей "среднего класса" отличает определенный уровень образования ("наличие образования…", "...высшее, среднетехническое образование"), 6% - наличие стабильной и интересной работы ("работают на хорошей работе"). Еще 4% считают, что представителей данной категории можно "опознать" по конкретной сумме ежемесячного дохода - причем называются совершенно разные цифры ("доход больше 2000 рублей на человека"; "те, у кого зарплата больше 3000 долларов на человека").

Растет ли число представителей "среднего класса" в последние годы? По мнению каждого третьего опрошенного (32%), в последние два-три года "средний класс" в России увеличивается, 17% считают, что он, наоборот, уменьшается, и еще 21% говорят, что количество людей, принадлежащих к "среднему классу", не меняется.

           Как живут представители среднего класса в регионах? И какие у них есть специфические проблемы, связанные с их сферой деятельности? В конце октября тюменское региональное отделение "ОПОРы России" провело опрос представителей малого и среднего бизнеса стройиндустрии с целью выяснить, с какими проблемами они сталкиваются, участвуя в конкурсах на получение муниципального и государственного заказов. Как показал опрос, о котором рассказала газета «Вслух.ру»,  бизнес-круги стремятся получить муниципальные и госзаказы по нескольким веским причинам. Во-первых, такие заказы делаются в больших объемах, причем бюджетные организации, как правило, рассчитываются вовремя. Эти заказы обеспечивают предприятия малого и среднего бизнеса стабильной работой в течение года, помогают решить проблему оборотных средств, а зачастую становятся ступенькой для перехода на качественно иной уровень развития.

Во-вторых, утверждают бизнесмены, работа с бюджетными заказами не требует оперативных действий, а главное, сметы составляются по строительным нормам и правилам (СниПам) от 1984 года. То есть к установленным в 1984 году ценам применяется переводной коэффициент, поэтому завысить сметную стоимость в несколько раз несложно. Именно этот фактор становится, по мнению бизнесменов, решающим в выборе чиновниками исполнителя заказа. "При этом низкие цены и качество предоставляемых услуг не играют никакой роли. Главное - заложить в смету приемлемые откаты", - говорят участники опроса.

Также они отмечают, что получить бюджетные заказы молодым фирмам практически невозможно, эта сфера уже давно распределена. Существует много околоадминистративных фирм, куда заказы направляются в приказном порядке за счет родственных и дружеских связей во властных структурах. Имея постоянные заказы, такие предприятия при участии в конкурсах оказываются в более выгодном положении. Кроме того, представители малого и среднего бизнеса проигрывают в тендерах потому, что у них нет необходимого финансового резерва и опыта в неофициальной "оплате" услуг чиновников различных административных департаментов и комитетов, дающих согласование и оценку представленным на конкурс документам.

Всю систему по размещению муниципальных и государственных заказов участники опроса называют "замкнутым кругом", внутри которого есть место только для "своих" и куда сложно "пробиться" молодым предприятиям. На вопрос: "Какой выход из сложившейся ситуации Вы видите?" наиболее частым ответом стала фраза: "Выхода нет - только играть по заданным правилам!". Зато по иному сценарию проходят тендеры, устраиваемые частными компаниями, - утверждают участники опроса. По словам директора ООО "Мост-холдинг" Сергея Ральникова, частные компании, в отличие от бюджетных заказчиков, действительно заинтересованы в высоком качестве предоставляемых им услуг и в максимально низкой их стоимости. "Для них неважно, чей вы знакомый, главное - чтобы вы были профессионалом", - подчеркнул участник опроса.

В ходе организованного Пермским банковским союзом маркетингового исследования, о котором рассказал Новый компаньон, было проведено анкетирование и интервьюирование более 1 тыс. юридических и физических лиц. Сбор первичной информации проходил с 1 по 15 декабря 2003 года. Респонденты ответили на ряд вопросов, продемонстрировав свою осведомленность о деятельности банков. Среди юридических лиц 61% представляли небольшие предприятия с численностью до 50 человек; 23% пришлось на средние по масштабам предприятия с численностью от 51 до 500 человек; 16% опрошенных были представителями крупных предприятий с количеством работающих свыше 500.

Большая часть предприятий имеет стаж работы на рынке свыше трех лет. Все респонденты на ближайшие два–три года планируют рост реализации своей продукции. Большинство топ–менеджеров прогнозируют в ближайшее время рост инвестиций, при этом их устраивает операционное обслуживание в банках, с которыми они работают. Среди основных факторов, влияющих на выбор банка, называются три. На первом месте (4,2 балла из пяти) — «уровень сервиса», по четыре балла получили «финансовые показатели» и «отношение к клиентам». «Рекомендации партнеров и друзей» актуальны больше для физических лиц, для юридических они — на одном из последних мест. «Выгодные условия по кредитам» и «стаж работы банка» находятся в середине списка.

Несмотря на это, предприятия заинтересованы в том, чтобы один банк оказывал полный комплекс услуг. Особенно это актуально для малых предприятий, которые не могут распылять свои средства (в 2001 году спектр банковских услуг интересовал 6% респондентов, в 2003 году эта цифра выросла до 20%). Среди услуг наиболее востребованными оказались расчетно–кассовое обслуживание и кредитование. У большинства опрошенных есть только один расчетный счет (56%). Большинство респондентов реализуют свою продукцию с отсрочкой платежа, поэтому 70% из них периодически имеют потребность в дополнительных ресурсах.

По результатам исследования наиболее востребованными являются кредиты на пополнение оборотных средств. Кроме того, 48% руководителей предприятий, принявших участие в опросе, готовы вместе с банком участвовать в кредитовании своих сотрудников по различным направлениям.
Только 15% предприятий хотели бы размещать свободные средства в банках, что существенно меньше, чем наблюдалось в 2002 году. Также из результатов исследования видно, что значимость взаимодействия предприятий с банками возрастает.

Основные пожелания респондентов по поводу перспектив развития банковской системы таковы: изменение условий кредитования, гарантии стабильной и надежной работы, улучшение качества обслуживания.
Любопытной тенденцией эксперты считают явное снижение желания предприятий размещать свободные средства в банках. Предприятия могут размещать в банках депозиты, приобретать векселя, депозитные сертификаты, государственные и корпоративные ценные бумаги.

Но снижение доходности по банковским депозитам, малая популярность прочих банковских инструментов приводит к тому, что предприятия предпочитают использовать свободные средства в собственном бизнесе. Такая тенденция говорит о повышении уровня управления финансами на предприятиях. Поэтому в банках происходит замещение пассивов: средства юридических лиц замещаются средствами физических. Предприятия учатся более грамотно распоряжаться свободными деньгами.

Исследование показывает также, что появилась большая потребность в ипотечном кредитовании. Пока идут споры о том, насколько люди готовы вкладывать деньги в жилищное строительство, количество потенциальных клиентов банков в этой сфере растет. Основной потребитель ипотечных кредитов — молодые люди в возрасте 25–30 лет, которые готовы до 30–40% своей месячной зарплаты тратить на погашение кредита. В то же время желание предприятий помогать своим работникам в приобретении квартир снижается.

Среди предприятий очень мало тех, кто реально представляет число банков, действующих на территории Пермской области. В прошлом году руководители предприятий думали, что в Прикамье работает около 20 банков, тогда как на самом деле их было уже около 40. В этом году более половины респондентов назвали цифру, приблизительно соответствующую действительности.

По данным ПБС, в настоящее время в Пермской области работают 47 банков, из них 11 — самостоятельные, зарегистрированные на территории Прикамья. Сейчас банковская система Прикамья переживает активный период: в минувшие полгода открылось много новых филиалов и представительств. При этом происходят структурные изменения банковского рынка, появляются банковские группы, такие, как «Пермкредит» — «Урал–ФД» или «Дзержинский» — «УралСиб» — «НИКойл».

Сегодня банк «Дзержинский» сворачивает свою деятельность, в то время как дирекция банка «УралСиб» открыла свой офис. При этом речь идет не о закрытии «Дзержинского», а о его интеграции в группу. Аналитики ожидают, что работа пермской дирекции будет расширяться за счет инвестиционно–банковских и финансовых технологий «НИКойла». То есть на базе Пермской дирекции «УралСиб» возникнет практически финансовый супермаркет. Приступило к работе представительство банка «Русский стандарт», готовится к выходу на рынок МДМ–банк, не скрывает своих намерений ВЭБ–Инвестбанк, который заходит в Прикамье через свою инвестиционную компанию. Представительство Промэкбанка начало активную работу с физическими лицами по потребительскому кредитованию. Заходит на пермский рынок екатеринбургский Уралвнешторгбанк с чисто банковским бизнесом, поскольку не имеет здесь базовых предприятий.

Есть еще четыре–пять банков, которые интересуются Пермской областью, пока, правда, на уровне оценки перспектив. Сейчас они ведут консультации по кадрам и предполагаемой стратегии.