Жизнь в долговой яме

На российском банковском рынке отмечается самый настоящий бум на потребительские кредиты. В среднем ежегодно объем выданных потребительских кредитов увеличивается, как минимум, на 70 процентов. По данным Центробанка, за последний год объем кредитов, предоставленных физическим лицам, удвоился и перевалил за триллион рублей. В каком-то смысле людям действительно удобно пользоваться кредитами, особенно если речь идет о покупке квартиры или машины, на приобретение которых надо копить годами. Банкам тоже выгодны сделки, связанные с предоставлением автокредита или ипотеки, поскольку речь здесь идет о солидных суммах (а значит, и процентах). К тому же в ипотечном секторе кредитования нет невыплат по задолженностям. Ссуды на приобретение автомобилей в основном отдаются, а невыплаты в этом секторе встречаются главным образом из-за мошенничества. По данным президента Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегина Тосуняна, просроченность по выплатам автокредита — менее 1 процента, по недвижимости — менее 0,1 процента, а доля аферистов составляет 15 процентов от общего числа заемщиков.
Стоит отметить, что, когда речь идет о кругленьких суммах, банки обычно скрупулезно относятся к проверке потенциальных заемщиков, обязывают их представлять справки с места работы, а так же, как минимум, «проверенных» двоих поручителей. Однако аферисты уже отработали схему, как «нагреть» банк. Самый распространенный способ заключается в том, что за бутылку водки или за дозу наркотиков алкоголик или наркоман приводится в «божеский» вид, с паспортом и фальшивыми справками с работы сопровождается в банк, где на него оформляется кредит на незначительную сумму. Ссуда гасится, потом эта процедура повторяется. Третье обращение «благонадежного» постоянного клиента в банк, как правило, заканчивается взятием в кредит значительной суммы или автомобиля и невыплатой по долговым обязательствам.
Наибольший процент невозврата или просроченной задолженности отмечается в сфере экспресс-кредитования (свыше 10 процентов), предусматривающего предоставление ссуды на приобретение бытовой техники, мобильных телефонов, предметов мебели. Такой кредит можно оформить за 15 минут, имея при себе паспорт и водительские права или карточку пенсионного страхования.
В итоге просроченная задолженность физических лиц, по официальным данным, составляет 36 млрд. рублей. Эта цифра составляет 2,6 процента от общего объема задолженности. Однако Центробанк пока не бьет тревогу, ведь о каком-то беспокойстве можно говорить лишь тогда, когда эта цифра достигнет 5 процентов от объема кредитов, выданных физическим лицам. С другой стороны, считает Гарегин Тосунян, динамика роста рынка требует определенной бдительности, и если говорить о том, как внутри банков распределяются просроченные задолженности, то можно сказать, что у пяти крупнейших банков доля просроченной задолженности меньше одного процента. У двухсот менее крупных банков эта доля колеблется в пределах 2,5–2,6 процента. Эксперты считают, что необходимо усиливать контроль за выдаваемыми кредитами. Кроме того, российские законы пока таковы, что возбудить дело против лица, не возвращающего кредит, несколько проблематично. Взыскать задолженность через суд практически невозможно, поскольку, по словам президента АРБ, судебные органы недостаточно осознают необходимость защиты кредиторов. В глазах судей существует представление о том, что «большой богатый монстр-банк, непонятно откуда взявший деньги, терроризирует маленького и бедного заемщика».
Сейчас законы таковы, что любой должник может не вернуть банку деньги и избежать конфискации имущества, так как не все имущество подлежит конфискации. За долги нельзя забирать единственную недвижимость или предметы домашнего обихода, а к этой категории можно отнести практически все, что находится в квартире неплательщика, так как до сих пор не определен ни термин, ни перечень таких предметов. Не подлежит также конфискации имущество, необходимое должнику для ведения его профессиональной деятельности, в частности компьютер или мобильный телефон. Непозволительно получить долги и за счет размена или продажи недвижимости заемщика, если они находятся не в залоге у банка.
С марта начали действовать программа и закон о кредитных историях, который, в частности, обязал банки обмениваться информацией о злостных неплательщиках. Было создано Национальное бюро кредитных историй, которое уже подписало соглашения с 615 банками. Кроме того, для возврата кредитов российские банки прибегают к помощи коллекторских агентств, но только в случаях, когда просроченная задолженность уже получила статус безнадежной.
Недавно Минэкономразвития подготовило законопроект, который введет в России процедуру личного банкротства. Правила банкротства граждан в законе есть давно, но они заморожены до внесения соответствующих изменений в Гражданский кодекс. Готовящиеся поправки не только предусмотрят такие изменения, но и уточнят саму процедуру банкротства физических лиц. Возможно, уже осенью документ будет внесен в правительство. Объявить физическое лицо банкротом можно будет уже по случаю невозврата суммы в 10 тысяч рублей в течение трех месяцев. При этом человеку будет дана возможность договориться с кредиторами на выплату долга в рассрочку на срок до пяти лет. В противном случае суд арестует имущество гражданина и назначит конкурсного управляющего, который продаст это имущество с торгов и расплатится с кредиторами. Суд сможет лишить человека всего, кроме незаложенной квартиры и необходимых для жизни предметов быта.
В Ассоциации российских банков считают, что инициатива Минэкономразвития по реализации процедуры банкротства — не панацея. По мнению Гарегина Тосуняна, в России есть привычка принимать специальный закон, когда хочешь что-то актуализировать. Он напомнил, что действующий закон «О банкротстве» имеет раздел, связанный с банкротством физических лиц, эта процедура описана, однако «некоторые изъяны, такие, как запуск процедуры банкротства в случае невыполнения физлицом его обязательств, там присутствуют». Но проблема больше сводится к некомпетентности судебных органов. В этой связи эксперты считают целесообразным усовершенствовать законодательство об исполнительном производстве. Обеспечение защиты прав кредиторов, которая декларирована на всех уровнях и в федеральных законах, в подзаконах нормативных актов, реализуется чрезвычайно слабо. Число нареканий в адрес органов исполнительного производства очень велико. Однако в подавляющем большинстве случаев это не их вина, а их беда, поскольку закон об исполнительном производстве очень старый, и на сегодняшний день накопилась объемная практика его либо ненадлежащего исполнения, либо необходимости устранения тех пробелов, которые в нем существуют. Недавно в очередной раз была выдвинута инициатива со стороны службы судебных приставов о расширении их полномочий, о возможности предоставления им прав правоохранительных органов. Это представляется не совсем верным вектором движения, считает президент АРБ, поскольку правильнее будет усовершенствовать существующий механизм и обеспечить реализацию тех полномочий, которые им уже предоставлены (а они немалые), нежели наделять судебных приставов дополнительными правами, которые направлены исключительно на увеличение юридического и психологического давления на должника. Ныне действующая система исполнительного производства абсолютно обеспечивает получение долга даже по проблемным кредитам. В самом крайнем случае, при отсутствии у должника имущества, которое могло бы быть реализовано, взыскание может быть наложено на часть его зарплаты.

Наталия Пулина, фото Андрея Магая и Сергея Ходанова, Москва