Жизнь в кредит

Жизнь по западному образцу в российских реалиях превращается в традиционную «медаль о двух сторонах». «Там»  — в Европе и Штатах — население давно уже привыкло жить в долг: учеба — в кредит, жилье — в кредит, машина — в кредит… И никто — ни банки, ни закредитованные вроде бы с ног до головы граждане — не жалуется.
Россия привыкала к жизни в кредит долго и мучительно, старательно предпочитая одалживаться на средние и крупные покупки у друзей и знакомых, лишь бы избежать похода в банк. Однако же «европейский стандарт» взял свое: за кредитами на потребительские нужды пришла ипотека, автокредитование, «туристические займы»… И кредитные невозвраты — предприимчивые россияне быстро поняли, на чем можно «поиметь свои пять копеек выгоды» в общении с банками. Впрочем, если кто-то придумал «хитрый винт», кто-нибудь обязательно придумает и «болт с левой резьбой»…
Еще летом, когда все и вся традиционно подводят итоги полугодия, «Ведомости» озвучили интересную статистику, подготовленную совместными усилиями Минфина и Центробанка. «Денежные» чиновники подсчитали: в общей сложности российские банки успели раздать населению кредиты на 1 трлн. 400 млрд. рублей, только с начала 2006 года и на тот момент объем выданных кредитов вырос на 18%.
Естественно, это не предел: и сами банки, и независимые эксперты без колебаний прогнозируют дальнейший рост и развитие кредитного портфеля, а вместе с ним — рост просроченной задолженности населения перед банками. Все те же чиновники вычислили «черную цифру»: на долю просроченной задолженности населения перед банками летом приходилось 2,6% от общей суммы выданных кредитов, то есть 36 млрд. 400 млн. рублей. Минфин рассчитал — долги населения по потребительским кредитам растут на 9% в месяц, а объемы потребительского кредитования при этом
увеличиваются лишь на 5%…

Вернуть сторицей

Впрочем, банкиры, которым, конечно же, должники — хоть злостные, хоть невольные — добавляют ложку дегтя в общую бочку меда, в панику впадать не спешат. Общее мнение таково: пока ничего страшного не происходит, а для борьбы со злостными неплательщиками по кредитам существует немало способов, один из которых внедряется в жизнь буквально сейчас, что называется, на глазах у изумленного заемщика.
- Бюро кредитных историй — это очень здравая идея. И если пусть не все, но хотя бы две трети работающих в России банков воспримут ее положительно и начнут взаимодействовать с помощью Бюро, риски нарваться при оформлении кредита на злостного неплательщика сократятся в разы, — уверен начальник отдела кредитования физических лиц Соликамского отделения Западно-Уральского банка Сбербанка России Роман Санников. 
С коллегой из «госструктуры» солидарны и «частные» банкиры:
- Когда стопроцентно заработает организация, располагающая обширной базой данных по потенциальным заемщикам — процент злостных неплательщиков по кредитам снизится естественным образом. Банк, знающий о том, что человек уже брал у кого-то из коллег кредит и не вернул его или погасил, допустим, только через суд, просто откажет такому заемщику, — объясняет пресс-секретарь ОАО КБ «Камабанк» Лев Островский. — К сожалению, пока эти структуры — Бюро кредитных историй — находится, так сказать, в стадии зарождения, фактически, договоры с ними банки начали заключать только в начале этого года, да и база данных сформирована далеко не полностью. Тем не менее, реальное взаимодействие по схеме «кредитор — Бюро кредитных историй — заемщик» уже не за горами.

Схема работы с БКИ

Клиент-заемщик обращается в банк за кредитом;
Банк запрашивает разрешение у заемщика на получение его кредитной истории из БКИ;
Заемщик дает банку письменное разрешение;
Банк делает запрос в БКИ, одновременно информируя о разрешении клиента-заемщика
ОБКИ предоставляет отчет банку;
Банк на основании полученного единого кредитного отчета принимает решение и либо предоставляет, либо отказывает клиенту в выдаче кредита.

Роскошь в кредит

Впрочем, какие бы проблемы ни возникали на пути движения кредитного рынка к его цивилизованным формам, остановить процесс уже невозможно, да и смысла в этом нет: розничные банковские услуги — бизнес перспективный. Минэкономразвития, например, которое уже зафиксировало бум потребительского кредитования, прогнозирует, что явление это сохранится в России еще как минимум ближайшие три года. В частности, в  2006 году чиновники прогнозируют рост розничной торговли на уровне 12,1%, в 2007 году — на 10,5%, а в 2008 году — на 9,5%.
- Объемы потребительских кредитов растут пропорционально развитию всей системы кредитования, — говорит начальник отдела кредитования физических лиц банка «Урал ФД» Марина Аликина. — Это геометрическая прогрессия. Если раньше народ боялся брать у банков крупные суммы, то сейчас этот страх прошел: кредиты оформляют не только на покупку бытовой техники, какие-то первостепенные нужды, но и на предметы роскоши — на турпутевки, например.
В принципе, тот вид кредитования, который сейчас выходит на второе место по популярности после ипотеки, — автокредитование — отчасти тоже можно отнести к «предметам роскоши»: до сих пор далеко не все россияне способны осознать, что автомобиль — не роскошь, а средство передвижения. Те же, кто осознал этот момент в достаточной степени, зачастую превращаются в самых опасных для банков заемщиков:
- Автокредитование — самый рисковый вид потребительского кредита, — считает г-жа Аликина. — Здесь очень велик риск получения ущерба — зачастую купить машину в кредит пытаются совсем молодые люди, за которых платят папы-мамы, они относятся к своему приобретению, мягко говоря, без должного уважения.
Того же мнения придерживается и Лев Островский:
- Сейчас работает большое количество программ автокредитования. В принципе, у каждого банка — свой подход к этой разновидности кредита. Мы, например, по началу кредитовали на приобретение автомобиля с восемнадцати лет, но потом изучили статистику и повысили возрастной ценз до 23 лет — потому что как раз в этом промежутке молодые люди проявляют себя как наиболее  безответственные заемщики, они и дают в массе своей процент «автоневозврата».
Чаще всего люди берут кредиты на покупку бытовой техники, телефонов, аудио- и видеотехники (43% случаев), еще 13–14% приходится на нецелевые кредиты. Остальное примерно поровну делят автокредитование и ипотека.
Данные Банка России на 1 апреля 2006 года

Риск оправдывает средства
Все эксперты сходятся во мнении: самый рисковый вид кредита — так называемый скоринг-кредит, который оформляется настолько быстро, что учесть все возможные риски просто невозможно.
- Всесторонне проверить сведения, предоставленные о себе клиентом, за двадцать минут практически невозможно, поэтому скоринг-кредиты и считаются самыми рисковыми. Появились «профессиональные» заемщики, мастерски отвечающие на вопросы скоринговой анкеты.  Эти технологии кредитования  на нашей, российской почве плодят основную массу невозвратов, — объясняет Лев Островский. — Именно поэтому подавляющее большинство таких кредитов — они, как правило, оформляются не в банках, а «на местах» — в магазинах бытовой техники, например, — очень дорогие, эффективные ставки в них доходят иногда до сорока процентов.
- Действительно, самый высокий процент неплательщиков формируется именно в этом кредитном направлении, — уверена Марина Аликина. — Тридцать-сорок процентов невозвратов дают так называемые быстрые кредиты. Наш банк не кредитует покупки бытовой техники через магазины — потери зачастую несопоставимы с возможной выгодой. Кредитный портфель «Урал ФД» формируется из трех частей: примерно шестьдесят процентов — это ипотека под залог недвижимости, еще двадцать процентов — автокредитование, а оставшееся — другие виды потребительских кредитов.
По оценке банковского аналитика агентства «Рус-Рейтинг» Виктории Белозеровой, эффективная ставка (с учетом всех комиссий и сборов) на рынке экспресс-кредитования колеблется в диапазоне 35–60%, в то время как по автокредитованию — 20–25% годовых, ипотеке — 15–20% годовых.
Газета «Ведомости»

Гарантия надежности

Самым надежным и практически безрисковым видом кредитования банки считают ипотеку — неудивительно, что именно она практически у всех банков занимает наибольший процент кредитного портфеля.  
- К выплатам по ипотечным кредитам народ традиционно относится с пиететом, — говорит Роман Санников. — И это понятно: большинство банков дают такие кредиты под залог приобретаемого жилья, и никто не хочет остаться без собственной квартиры — поэтому стараются расплачиваться своевременно. Могу привести показательный пример: по общим данным Западно-Уральского банка, из нескольких тысяч задолжников по кредитам только один — на ипотеке.
Хотя, конечно, и здесь никто не застрахован: ведь есть немало не зависящих от человека причин, по которым в какой-то момент случается задержка с выплатой. Например, увольнение или временная потеря трудоспособности — от этого никто не защищен.
- Буквально за год объемы ипотечного кредитования увеличились очень сильно, в среднем, раза в три — ни один вид потребительского кредита такими темпами не рос, — оценивает ситуацию Марина Аликина. — Если в прошлом году народ шел за ипотекой с определенной опаской, а работали с этой кредитной программой три-четыре банка в регионе, то сейчас ситуация поменялась кардинально: ипотеку предлагают практически все банки, естественно, и рост интереса к этому виду кредитования особенно заметен.
Лев Островский приводит свою статистику: за одиннадцать месяцев 2006 года  «Камабанк» выдал ипотеки на 1 млрд. рублей  — это почти в пять раз больше, чем за весь 2005 год:
- Мы начинали ипотеку в 2003 году — одни. В 2004 году в Перми с ипотекой работали четыре банка, в 2005-м — четырнадцать. В 2006 году их стало уже 25, — приводит статистику пресс-секретарь ОАО КБ «Камабанк».

Невозвращенные долги

Растущая популярность жизни в кредит увеличивает и число тех, кто в какой-то момент опаздывает или вовсе перестает «платить по счетам». Как говорят банкиры, просрочка по потребительским кредитам — явление непреходящее, она есть всегда, и это экономическая закономерность. Другое дело — какие у этой просрочки объемы:
- Глобального роста кредитных невозвратов в «Урал ФД» нет, просрочка составляет десятые доли процента. Это закономерно — растет объем выданных кредитов, растет и объем невозвратов, — объясняет Марина Аликина.
Солидарен с коллегой и начальник отдела кредитования физических лиц Соликамского отделения Западно-Уральского банка Сбербанка России:
- Мы не скрываем, что просроченная задолженность в сравнении с прошлым годом выросла — в этом нет ничего страшного, поскольку процент «невозвращенцев» все равно невелик — по оценке за полугодие, это где-то семь десятых процента, не больше. Все-таки подавляющее большинство тех, кто берет кредит в банке, заинтересовано в сохранении адекватных отношений с кредитодателем.
В любом случае, просрочка — неприятное явление. В первую очередь, потому, что это — своеобразный «мертвый груз», деньги, выпадающие из оборота, и банк делают все, чтобы процент невозвратов был максимально низким.

И все же…

- Чем больше банки развивают кредитование физических лиц, чем удобнее и доступнее становятся кредитные продукты, и чем больше расширяется круг лиц, обращающихся за банковскими займами, тем больше разнообразятся и риски, — считает Лев Островский. — Заемщики приобретают опыт работы с банками, естественно, появляется и все большее число мошенников, появляются так называемые «посредники», предлагающие «помочь с получением кредита», подставные фирмы, готовые «нарисовать» любую справку за энную сумму, -  для нас это уже не новость. Это своеобразные «болезни роста».
И все же банковский рынок становится все более цивилизованным. Пожалуй, по восприятию у населения банки сейчас перешли в категорию учителей и врачей — их ругают, но все равно не могут без них обойтись. Новым отношениям учатся законодатели — они наконец-то повернулись лицом к банкам. Новым отношениям учится и общество. Так что движение идет в нужном направлении…