О том, что кредитные бюро в Казахстане нужно создавать как можно быстрее, говорили еще три года назад. Тему поднял Анвар Сайденов и получил поддержку консультанта корпорации «Прагма» Хавьера Педра, который теперь предлагает свои услуги по этому вопросу в Украине.
Такие организации — не редкость в развитых странах. Банки не заинтересованы в рисках и с помощью базы данных кредитных бюро смогут заранее прогнозировать, склонен ли тот или иной заемщик к невозврату кредитных средств. В экономической литературе асимметричностью информации называется недостаточностью сведений о партнере. Асимметричность порождает одинаковые процентные ставки для всех, и это называют проблемой «неблагоприятного выбора». При асимметричности информации лучшие заемщики платят повышенную ставку, а худшие, наоборот, пониженную. В итоге часть отличных платежеспособных проектов не реализуется вообще, что не считается лучшим решением для экономики всего государства. Риск за неисполнение обязательств ложится на добросовестных заемщиков. По статистике, в странах, где нет кредитных бюро, доля невозвратных кредитов составляет не менее 5 процентов, а доля проблемных — 30–40 процентов от всех займов. Кредитные бюро позволяют снижать риски. В принципе, схема проста — есть база данных всех заемщиков, как физических лиц, так и юридических. База содержит сведения, кто, когда, на какой кредит получал деньги и в какие сроки он возвращен или не возвращен. Исходя из этих сведений банк принимает решение о выдаче кредита и его условиях.
Председатель Агентства по регулированию и надзору финансовых рынков и финансовых организаций Болат Жамишев в интервью сказал: — Основная цель использования кредитных бюро связана с необходимостью формирования у субъектов предпринимательства достоверных и полных кредитных историй. Особенно это касается сферы малого и среднего бизнеса, представители которого зачастую не принимаются на полноценное банковское обслуживание по этой причине. Тем самым кредитные бюро имеют важное значение для развития рынка кредитных услуг и повышения договорной дисциплины заемщиков, в качестве которых выступают практически все организации и значительная часть взрослого населения. Уровень развития и технического оснащения коммерческих структур, банков и ряда небанковских финансовых организаций в республике уже позволяет переходить им на электронный обмен информацией о заемщиках.
Проект казахстанских бюро по сути — копия с Запада, где этот механизм давно и успешно работает. А вот заработает ли он у нас? Оправдают ли кредитные бюро надежды и помогут ли развитию потребительского кредитования и снижению процентных ставок для лучших заемщиков? В каком режиме банки будут обмениваться информацией? Будут ли банки работать с ключевыми заемщиками, если те откажутся предоставлять о себе данные? Каким образом бюро будут защищать свои базы от утечки информации? Вопросов много, но они решаемы. Гораздо хуже, когда банки, определяя добросовестность заемщика — физического лица — по требованию службы безопасности обращают внимание в первую очередь на национальность заемщика.
Кстати, неофициально фейс- и
По словам Болата Жамишева, «мировая практика показывает, что в более чем тридцати государствах кредитные бюро созданы различными коммерческими структурами, в основном банками. Имея статус коммерческой организации, кредитные бюро функционируют с целью получения прибыли от предоставления информационных услуг на финансовом рынке. Их деятельность необходима прежде всего субъектам финансового рынка, поскольку последние осуществляют деятельность, сопряженную с повышенным финансовым риском
Сейчас учреждено только одно кредитное бюро — ТОО «Первое Кредитное Бюро», но оно пока не получило лицензию на право осуществления своей деятельности. Учредителями выступили несколько крупных казахстанских банков: АО «АльянсБанк», АО «АТФ Банк», АО «БанкТуранАлем», АО «БанкЦентрКредит», АО «Казкоммерцбанк», АО «Народный банк Казахстана» и АО «ЦеснаБанк», позже в состав вошли исландская компания CreditInfo Group и АО «Астана Финанс». Компания CreditInfo Group владеет кредитными бюро в ряде европейских стран. Теперь из девяти участников пятеро имеют большие доли относительно четырех других в соответствии со своими вкладами.
По словам генерального директора ТОО «Первое Кредитное Бюро» Анвара Ахмедова, компания переходит непосредственно к установке аппаратного и программного обеспечения. После того как вся информационная система будет полностью инсталлирована и протестирована, кредитное бюро приступит к загрузке баз данных обязательных поставщиков информации, определенных Законом Республики Казахстан «О кредитных бюро и формированию кредитных историй». Как только будет сформирован первый пласт базы данных, кредитное бюро начнет предоставлять услуги своим клиентам. На это уйдет несколько недель, но можно с уверенностью говорить, что первый кредитный отчет будет выпущен уже в этом году.
— Формирование кредитной истории и передача данных в кредитное бюро невозможны без согласия самого субъекта кредитной истории. Также согласие требуется и на получение кредитного отчета из кредитного бюро. Закон также предполагает возможность предоставления одного бесплатного полного кредитного отчета с указанием всех источников информации самому субъекту кредитного отчета. В случае, если субъект не согласен и хочет оспорить ту или иную информацию, он имеет возможность обратиться непосредственно к источнику и оспаривать это с ним напрямую, — сказал Анвар Ахмедов.
Кредитное бюро, по словам руководителя компании, также сможет предоставлять различные аналитические материалы, проводить маркетинговые и статистические исследования, которые позволят наиболее точно взглянуть на рынки сбыта своей продукции и на свои потенциальные целевые группы. При этом вероятность допущения