Где ваш полис, больной?

Скорее всего, наш среднестатистический соотечественник и не подозревает, что существует такой Закон - «О медицинском страховании граждан Российской Федерации». И что этот закон подразделяет страхование на добровольное и обязательное.

Обязательное «обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи», - так в нем записано. Это значит: перед медициной все равны. Однако кто же не знает, что существуют медицинские учреждения, например, для чиновников высшего ранга и районные поликлиники «для всех».

Но можно ли обладателю обязательного или добровольного страхового полиса получить врачебную консультацию в привилегированной клинике? Да. Нужно только настоять, чтобы поликлинический врач выписал вам направление на консультацию в лечебное учреждение для избранных. Направление заверит главный врач, потом - городское управление здравоохранения... Иногда доходит даже до Минздрава. Возмутительно, но такова правда жизни.

В законе сказано также, что медицинский полис действует на всей территории страны. Это значит: если вы оказались за пределами своего города и вам вдруг потребовалось врачебное участие, в местной больнице вам должны оказать безвозмездную помощь. Однако действительность нарушает логичную стройность закона. Даже в столичных лечебных учреждениях бытует мнение, будто граждане с иногородними страховыми полисами должны лечиться за деньги. Это не так. Плата за больного поступает от одной страховой компании другой, минуя само лечебное учреждение. Обязанность врачей - лишь информировать страховые компании об оказании помощи тому или иному человеку. Восстановить справедливость в случае отказа в медпомощи тоже можно: нужно написать жалобу в страховую компанию. Ее адрес вывешен в приемном покое любой больницы.

Но есть ли какое-то отличие обязательного медицинского страхования от добровольного? Да. Разница имеется, и притом существенная.

Начать с того, что при обязательном медицинском страховании отчисления производит не гражданин, а предприятие. Размер выплаты - ровно 3,6 процента от фонда оплаты труда. За неработающих инвалидов и пенсионеров взносы делает местная власть.

При добровольном же медицинском страховании величина взносов зависит от желания самого гражданина или коллектива трудящихся. Они сами решают, какой процент зарплаты будут отчислять страховой компании.

Разница во взносах довольно заметна. Скажем, в 2003 году цена самых доступных программ добровольного медицинского страхования была 150-200 долларов США (в провинции, конечно, дешевле, но тоже в валютном исчислении). А за обязательное медицинское страхование нужно было платить в год всего около 1000 рублей (в провинции - рублей 500). Поэтому естественно, что за разные деньги - и разного качества услуги. При поступлении больного старшая сестра приемного покоя спрашивает страховой полис и первым делом устремляет свое зоркое око на документ: компания добровольная или обязательная? Добровольная - значит, денег за лечение больнице светит больше. Обязательная - установленные проценты от фонда оплаты труда.

Но и здесь жизнь расставляет свои акценты. Начать со всем понятной вещи: врачи и медсестры в наших больницах и поликлиниках такие, какие они есть, и чем больше им платишь, тем они почему-то хуже работают. Известны миллионы случаев, когда ни за какие деньги больной просто не в состоянии получить хотя бы достойную медицинскую помощь, а не то, что отличающуюся высоким качеством.

Как же все-таки получается, что добровольной страховой компании удается платить за своего больного больше? Она работает по схеме пирамиды: пока те, кто уплатил свои доллары, здоровы и не прибегают к медицинской помощи, их деньгами расплачиваются за тех, кто в медицинской помощи стал нуждаться.

В деньгах это выглядит приблизительно так. Если вы сделали добровольный взнос в страховую компанию в размере 1000 долларов в год, то можете однажды получить медицинскую помощь стоимостью 100 тысяч долларов. За счет других вкладчиков, которые здоровы. А можете не получить ни одной копейки: компания откажется оплачивать ваше лечение. Она будет придумывать разные отговорки, что вы симулянт и т.п., а на самом деле у нее просто не будет чем заплатить. Вот в каком смысле добровольное страхование - дело рискованное. Обязательное - менее щепетильно.

Теперь пора вспомнить, что любая страховая компания (обязательная или добровольная) оплачивает лечение не когда кому из вкладчиков вздумается, а только тогда, когда наступает так называемый страховой случай. То есть прежде чем оплачивать полученную вами медицинскую помощь, компания должна убедиться, что помощь эта была вам необходима, что на оказание ее ушли те самые медикаменты, какие применяются в мировой практике, и что счет, выставленный больницей, мотивированный.

Идет очень кропотливое изучение страхового случая. Страховой агент - тот же следователь. Если он заподозрит, что оказывать вам медицинскую помощь в том объеме, в каком она была оказана, было вовсе ни к чему, а лечебное учреждение перестаралось ради того, чтобы получить за ваше излечение побольше средств, или что оно вписало в счет лекарства, которые вы на самом деле не принимали, этих денег больница и поликлиника ни за что не получат.

Компания вправе провести тайное расследование, не работает ли в том лечебном учреждении ваш знакомый. Вот еще почему в любой страховой компании происходит накопление средств: оплата лечения строго выверяется.

Следует, однако, иметь в виду, что страховые компании, принимающие добровольные взносы, предпочитают иметь дело не с отдельными гражданами, а с коллективами трудящихся. Почему? Очень просто: когда перед страховой компанией находится список служащих, в котором видно, кому сколько лет, кто в коллективе женщина, кто мужчина, какие у кого из них условия работы, то легче прогнозировать возможные болезни и расходы на лечение. Компания может назначить свои ставки взносов. Проводить тот же анализ в отношении отдельного человека компании накладно. Да и вам тоже. Вам будет выставлен большой счет. Дешевле становиться членом добровольной страховой компании вместе с коллективом.

Медицинское страхование кажется темной лошадкой тому, кто не понимает, в чем оно заключается. Оно существует для того, чтобы освободить граждан от прямых расчетов с лечебными учреждениями. Все расчеты страховая компания не только берет на себя, но еще и перепроверяет, правильный ли вам был выставлен счет. А разница между добровольным и обязательным страхованием - всего лишь в величине страховой ставки...

Виктор Белов

Врачебная Тайна