Российские банки открывают для себя клиентов

Российский банковский сектор становится более зрелым, несмотря на жестокое убийство высокопоставленного реформатора, произошедшее в прошлом месяце.

Банки.ру, негосударственный центр анализа и синтеза клиентской информации, касающейся стремительно развивающегося нового банковского сектора, в последнее время является одним из наиболее популярных российских веб-сайтов. В любой день его читательский форум кипит от горестных повествований о несправедливости, с которой пришлось столкнуться в банках. Здесь и скрытые поборы, и накладки в работе компьютеров, и хамство кассиров, и не поспевающие за инфляцией процентные ставки. Типичное для форума сообщение, рассказывающее о долгой, унизительной и, в конечном итоге, безуспешной попытке получить кредитную карточку в одном из ведущих банков, заканчивается простой констатацией: «Не банк, а цирк».

Хотите верьте, хотите нет, но это — признак прогресса. Многие из услуг, оказываемых банками физическим лицам, на качество которых последние так жалуются, еще 5 лет назад не существовали вовсе. Тогда все сбережения прятали под матрасы, а кредитные карты были диковинкой, а потребительские кредиты казались чем-то неслыханным.   

«В адрес наших банков теперь поступает много критики, а все потому, что они, наконец, стали работать с людьми», — говорит Наталия Черкашина, редактор сайта Банки.ру, которая теперь ежедневно получает более 200 000 язвительных замечаний.   «Банковский сектор изменился до неузнаваемости за последние несколько лет, он становится нормальным, цивилизованным», — считает она.

Г-жа Черкашина, как и многие другие российские эксперты, настаивает на том, что ее оптимизм по-прежнему обоснован, несмотря на убийство в прошлом месяце зампреда Центробанка Андрея Козлова, жесткого реформатора, чьей заслугой считают меняющуюся ситуацию в российском банковском секторе. Г-н Козлов, застреленный прямо на выходе с одного из московских стадионов, был первым российским чиновником столь высокого ранга, который стал мишенью (после стольких лет затишья), по всей видимости, профессиональных киллеров. Его убийство, прокатилось эхом некоего дежа-вю, заставив многих задаться вопросом, настолько уж изменились ли финансовые институты России со времен диких 90-х, когда многие банки были оплотом для олигархов-толстосумов, прикрытием для отмывания денег, взяточничества и ухода от налогов. Всего лишь лет 10 назад, для банкиров было обыденным делом улаживать конфликты при помощи оружия, а тех государственных чиновников, которые вставали у них на пути, иногда ждала такая же участь.   

Идет ли на убыль «бандитский капитализм»?

«Похоже, мы по-прежнему живем в эпоху бандитского капитализма, — говорит Михаил Делягин, директор Московского независимого института глобализации. — Многие наши банки все еще представляют собой перевалочные пункты для денежных средств, они существуют для выполнения единственной задачи  - отмывания денег».

Президент Владимир Путин, который столь часто критикует прогресс в финансовом секторе, на одном из транслируемых по телевидению правительственных заседаний был в ярости от того, что «банковские институты продолжают использоваться в преступных целях». «Мы являемся свидетелями того, как ежемесячно в стране отмываются миллиарды рублей. Мы наблюдаем  колоссальную утечку денежных средств заграницу», — сказал тогда президент.

В ходе реформ, которые курировал Козлов, за последние 2 года свыше 90 из приблизительно 1200 банков лишились лицензий, в том числе 33 только этим летом. Лицензии были отобраны за участие в операциях по отмыванию денег и за ряд других нарушений. В прошлом месяце Козлов призвал к ужесточению санкций против банков-нарушителей, вплоть до запрета на занятие банковской деятельностью в отношении любого лица, когда-либо работающего в банковской сфере и уличенного в уклонении от уплаты налогов. И хотя, как и многие совершенные в России заказные убийства, убийство Козлова остается нераскрытым, эксперты считают, что его причиной, скорее всего, является профессиональная деятельность погибшего.  

«Чистить банковский сектор в этой стране -  работа очень тяжелая, именно это и входило в обязанности Козлова», — говорит аналитик Дмитрий Дмитриев из российского инвестиционного банка UFG. 

Всего лишь 8 лет назад банковско-финансовая система России обрушилась из-за отказа правительства выполнить обязательства по уплате долгов, началось свободное падение рубля, и многие российские банки сложились как карточные домики. Миллионы вкладчиков превратились во владельцев обесцененных счетов. «В 1998 году настоящих банков было очень мало, — говорит Эндрю Кили, аналитик банковского сектора компании „Тройка-Диалог“. — Значительное большинство составляли ‘карманные банки’, спекулировавшие на операциях с ценными бумагами и предоставлявшие лишь узкий перечень клиентских услуг. Но новая система работы Центробанка, инициатором которой являлся Козлов, значительным образом способствовала нормализации ситуации в банковской сфере».     

Несмотря на то, что в России появилась группа банков, действующих в соответствии с законами, эксперты считают, что проблема пока не решена, поскольку необходимо закрыть сотни мелких банков-однодневок. 

Носящие официальный характер коррупция и теневой бизнес по-прежнему считаются обычным явлением, а поэтому рынок нелегальных банковских услуг держится на плаву. 

«Огромный упор делается на наличные деньги вместо того, чтобы использовать безналичные способы переводов, — считает Ричард Хейнсворт, глава банковского рейтингового агентства RusRating. — Это не столько вина самих банков, сколько практики ведения бизнеса в России в целом». 

Наследие реформ

Одной из предложенных Козловым реформ было страхование вкладов, введенное в 2004 году и обеспечивающее гарантии клиентским вкладам в размере до 190 000 тысяч рублей (около 7000 долларов). Другая инициатива заключалась в требовании, установленном для новых банков, иметь минимальный капитал 5 млн. евро (примерно 6,37 млн. долларов). Это новшество должно было вступить в силу уже в январе 2007 года. По настоянию правительства, большинство российских компаний прекратило стародавнюю практику выплаты зарплат сотрудникам наличными, и теперь зарплаты переводятся на банковские счета. Это привело к буму на рынке пластиковых карт и более широкому размещению банкоматов на улицах и в торговых центрах.

По оценке экспертов, россияне вложили в банки более 50 млрд. долларов, банки же отреагировали расширением спектра услуг, в частности, потребительскими кредитами. Кредитные карточки по-прежнему используются не очень активно, хотя на этой неделе государственный Сбербанк объявил, что к концу текущего года начнет выдачу собственных кредиток.

По словам г-жи Черкашиной, за прошлый год перечень банковских услуг физическим лицам возрос почти вдвое. «Конечно, все еще существует огромное несоответствие между рекламируемыми услугами и тем, что банки способны предложить в действительности, — говорит она. — Но сегодня речь идет о банках, предоставляющих реальные услуги, банках, демонстрирующих все большую готовность к диалогу с клиентами. Это большой сдвиг».           

Собственный перевод