Станет ли Америка банкротом?

Когда еще существовал Советский Союз, бывшие экономисты социалистической ориентации любили твердить о том, что главным богатством пресловутых капиталистов является четко отлаженная система ипотечных кредитов на покупку жилья, с помощью которых во многом и работает вся «забугорная» экономика. В этом плане Соединенные Штаты долгое время действительно держали пальму первенства даже по сравнению со своими небедными западными коллегами- европейцами, австралийцами и японцами.
Купить дом было под силу почти любому американцу, который имел на тот момент работу. А баснословные по нашим понятиям цены на жилье легко превращались во вполне доступные сотни долларов, которые нужно было за него платить ежемесячно, а кредит-ипотеку под его покупку можно было получить сроком на 30 лет.
 
Осторожно — вас выселяют!

Так сложилось, что именно стабильность ипотечного кредитования жилья в Америке во многом определяет стабильность внутреннего рынка страны. И обвал ипотечного кредитования может утащить на дно американскую экономику куда быстрее, чем любые повышения мировых цен на нефть или другие энергоресурсы.
Так вот, совсем недавно в США как раз и разразился такой кризис, последствия которого пока просчитать не могут даже самые многознающие в этой сфере специалисты. Что же произошло? Крупнейшая в Соединенных Штатах компания в сфере кредитного ипотечного бизнеса New Centure из Калифорнии разорилась. Вместе с ней о своем банкротстве объявили еще несколько крупных компаний, которые занимались торговлей жильем и другой недвижимостью, а весь рынок недвижимости в Соединенных Штатах только с февраля нынешнего года уже «просел» на сумму 126 млрд. долларов.
Как считают специалисты, проблема состоит в том, что более чем на триллион долларов за последние два года было выдано так называемых рискованных кредитов на покупку жилья, то есть кредитов, которые были ничем не подкреплены у покупателей жилья.
Выяснилось, что желающих по дешевке приобрести жилье в Америке стало слишком много, читать договоры о получении кредитов им было недосуг (а таких «спешащих» за жилищным счастьем в Америке насчитывалось около пяти миллионов человек), и в результате всем этим людям грозит личный дефолт и полное разорение.
Если обратить внимание на объемы продажи частного жилья в Америке, то можно заметить, что сейчас таблички с надписью «продается» у домиков в окрестностях того же Вашингтона не меняются почти целый год. Если раньше недорогие дома в Александрии, Хердноне и Бетесде продавались, что называется, с колес, то теперь даже очень выгодные с виду сделки никто заключать почему-то не торопится.
При этом рекордными темпами за всю историю Америки возросло число людей, которые не в состоянии платить ипотечные платежи, и их просто выгоняют на улицу как неплательщиков и нарушителей ранее подписанных договоров на ипотеку.
Американцы с детства воспитываются на том, что иметь свой дом — это не только необходимо и престижно, но и является своего рода залогом процветания и экономического роста всей страны. Чем чаще человек покупает себе дом, тем ближе он становится к прослойке «среднего» класса и тем более состоятельным он становится в финансовом отношении (с учетом постоянного увеличения стоимости жилья в США).
В конце 80-х годов более 65% американских семей имели в собственном владении дом или кондоминиум, то есть частную, выкупленную полностью квартиру. В 2005 году этот показатель приблизился к отметке 70%, а всего в США сейчас насчитывается почти 74 миллиона семей, которые в налоговых декларациях указывают, что имеют во владении частные дома.
 
От 100 тысяч долларов и выше

Разумеется, купить дом в Америке — одновременно и просто, и довольно накладно. Сейчас дом меньше чем за 100 тысяч долларов, пожалуй, не сыскать, если он, разумеется, будет с элементарными удобствами, но без всяких «крутых наворотов». В Нью-Йорке аналогичный дом может стоить уже 200—220 тысяч долларов, в престижном районе Майами — свыше полумиллиона, а в Сан-Франциско — и целый миллион.
В то же время речь идет лишь о весьма среднем по качеству и относительно недорогом жилье. Если же в том же Майами или Лос-Анджелесе поискать себе особнячок поприличнее, то здесь уже суммой в один миллион не отделаться. Что удивляться тогда тому, что «бедный» футбольный король Дэвид Бекхэм месяцами пытался найти себе в окрестностях Лос-Анджелеса «подходящее» жилье, которое бы соответствовало его звездному статусу и непомерным запросам его привередливой супруги Виктории.
В свое время Джордж Буш, объявляя политику увеличения частного домовладения в Америке подчеркивал, что по его мнению, если человек имеет свой собственный дом, то он непременно становится ответственным и дисциплинированным гражданином своей страны. Имея частное жилье, такой «американский бюргер» никогда не пойдет протестовать к Белому дому по поводу продолжающейся войны в Ираке и никогда не станет критиковать власти, даже если они в чем-то другом (а не в жилищной политике) и действительно ошибаются.
При этом главной причиной наметившегося жилищного кризиса в Соединенных Штатах можно назвать безусловно просто повальное стремление банков и брокеров «навариться» на желающем купить дом как можно больше, причем любой ценой. А соответственно и возросло резко число так называемых рискованных кредитов, которые ничем — ни банковскими гарантиями, ни стабильной работой получающего кредит — не обеспечены.
Наиболее популярными в США сейчас считаются ипотечные кредиты сроком на 15, 20 и 30 лет. Платить по ним придется от 5,6% до 6,5% в год. Замечу, что это — гарантированные цифры, которые сообщаются в газетах и которые просчитаны, исходя из нынешнего состояния американской экономики.
Однако многие брокеры через уполномоченные банки предлагают всем желающим для покупки дома кредит всего в 2% и даже ниже. Да и первый взнос за дом предлагается либо вообще не платить, либо платить всего 5—6% от его общей стоимости (при том, что в обычных условиях такую предоплату нужно вносить в размере 20%).
 
На халяву и без дома  можно остаться

Одна из основных проблем ипотечной системы Соединенных Штатов состоит в том, что многие кредиты гражданам выдаются банками и брокерами в надежде на быструю прибыль, не вдаваясь особо в подробности платежеспособности клиента. При этом подробности ипотечных контрактов в США (причем самые главные, а не второстепенные) умышленно печатаются мелким шрифтом, зато разного рода неосновные моменты выделяются жирным шрифтом (этот метод, кстати, очень хорошо приняли на вооружение российские и казахстанские коммерческие банки, которые дают кредиты гражданам под покупку жилья).
В итоге «простой американский народ», не читая очень важных деталей и не учитывая разного рода «мелкие» подробности ипотечных контрактов, которые на самом деле могут сделать их банкротами, хватает побыстрее якобы выгодные варианты, а потом со слезами на глазах вынуждены за свою доверчивость расплачиваться.
Ключевым в подобной «подставе» является льготная оплата дома в первые годы после его покупки. Вселившийся в дом клиент либо платит первые 3—4 года ежемесячно чисто символические деньги (иногда по 100—200 долларов), либо даже не платит ничего вовсе. Но затем в какой-то «день икс» «счетчик оплаты» включается на полную катушку, и приходится за то же самое жилье уже платить по 2000—2500 долларов ежемесячно.
В этой ситуации начинает работать так называемый «плавающий процент финансирования», о котором, между прочим, клиента в контракте, оказывается, предупреждали заранее (тем самым мелким шрифтом), но о чем наивный простачок-заемщик думать сразу не хотел.
Среди таких «доверчивых» граждан Америки обычно полным-полно иммигрантов из Центральной и Латинской Америки, а также афроамериканцев, которые и крупным шрифтом-то не особо по-английски в состоянии читать, не говоря уже о мелком, да еще разобраться в условиях ипотеки с «подвохом». Разумеется, что у таких людей нет никакой надежной кредитной истории, но те, у кого дома в Сальвадоре и Мексике, а иногда вообще крыши над головой не было, очень хотят жить в Америке, «как настоящие американцы» — то есть под «крышей дома своего».
Точно так же они покупают в магазинах товары длительного пользования и абсолютно ненужные в хозяйстве вещи в кредит — чтобы быть, «как все» вокруг. В итоге долги по кредитам у миллионов подобных граждан и неграждан Америки растут как снежный ком, а в дом, который они вроде бы по дешевке приобрели, к ним уже через несколько месяцев приходят полицейские и выставляют за просроченные платежи на улицу.
Правда, подобное выселение состоится не сразу. Владельцам дома и банкам, которые ссуживали конкретному клиенту ипотеку, нет резона сразу же избавляться от неплательщика. Ему сначала будут посылать разного рода повестки с напоминанием о необходимости заплатить долг, потом предложат схему выплаты долга по частям (чтобы на самом деле в долговую кабалу затащить такого «нового американца» еще крепче), и только если все это не сработает, «банкрота» выгонят из жилища.
 
«Домовой» бизнес  по-американски

Когда же должника выставят за дверь купленного им по ипотеке дома, начинается новая эпопея — банк, которому принадлежал дом, должен имеющееся жилище вновь кому-то сбагрить. Однако цена на такую недвижимость становится уже меньше, и иногда подобная стоимость может быть в половину меньше той, по которой дом продавался раньше.
Видя, что число подобных разорений и жилищных банкротств растет угрожающими темпами, конгресс США принял новое постановление, по которому ужесточаются правила выдачи кредитов, причем коснуться это должно прежде всего тех, у кого плохая или полностью отсутствует кредитная история, либо нет и не предвидится каких-то просветов с получением надежной и нормально оплачиваемой работой.
Поскольку система ипотечного кредитования американского жилья — это колоссальный по объемам вкладываемых финансовых средств рынок, то любые проблемы, которые на нем возникают, грозят серьезными потрясениями для всей американской экономики. По прогнозам специалистов, цены на жилье в Америке могут падать на протяжении нескольких ближайших лет, и это еще больше будет стимулировать прежде всего малоимущих граждан США к покупке жилья в кредит.
Конечно же, подобной ситуацией постараются непременно воспользоваться и банки, и брокеры, которые именно и жируют на том, чтобы создавать «ипотечные пирамиды». Кредитная история в этом случае становится пустой формальностью, а реальная возможность того или иного клиента решить вопрос с покупкой жилья превращается, по существу, в большой мыльный пузырь.
Когда-то, на самой заре формирования «американского общества всеобщего процветания», считалось, что именно владение собственным жильем станет главным звеном той цепочки, которая потянет за собой вперед всею национальную экономику. Если у тебя есть свой дом — значит, в Америке у тебя все идет нормально, и твоя семья становится вровень с «радующимися жизни» другими гражданами страны.
Но сегодня свой дом в Соединенных Штатах — это далеко не всегда процветание, а во многом рискованная и весьма опасная игра. И нет ничего удивительного в том, что миллионы американских семей, взяв в кредит «домик на опушке», в одно прекрасное утро обнаружат, что на самом деле жилье им это вовсе не принадлежит, а долги, которые по ипотеке набежали, придется выплачивать не только им самим, но и их детям и внукам.

Юрий Сигов, Вашингтон