А между тем некоторые банковские специалисты уже дают прогнозы: неплательщиков по кредитам станет больше, а пострадают поручители.
Страшные истории
Вологжанин Андрей Панин (фамилия изменена) три месяца назад стал поручителем по кредиту на сумму в 70 тысяч рублей у своей непосредственной начальницы. «Ей нужны были деньги, чтобы погасить другой кредит, — поясняет Андрей, — но женщина оказалась больна раком в 4 стадии. Ни она, ни я не знали об этом, заключая договор. Все выяснилось буквально месяц назад, когда был поставлен диагноз, а через несколько дней моя начальница умерла. К этому моменту из 70 тысяч, занятых в банке, она успела выплатить лишь девять».
Андрей Панин не стал ждать, пока ему позвонят из службы безопасности банка, и сам отправился к кредитному инспектору. «Я знаю, что «попал», — откровенно признает поручитель. — В договоре четко сказано: в случае смерти заемщика в полной мере отвечает поручитель. У этой женщины нет близких и родных. Есть квартира, которая, вероятнее всего, отойдет государству. Мне же остались лишь долги. В банке посоветовали как можно скорее расплатиться по кредиту. Буквально на минувшей неделе я нашел некоторую сумму и уже внес в банк. В пятницу, 14 ноября, мне пересчитали проценты. Теперь платить нужно меньше…»
В каждом вологодском банке у каждого кредитного инспектора обязательно имеется для примера подобная история: в «Уралсибе» одна женщина-поручитель платила по автокредиту своей погибшей в аварии подруги, в «Сбербанке» жене пришлось расплачиваться по кредиту на покупку автомобиля погибшего супруга, а этот автомобиль затем делить по наследству с родственниками…
«Причем поручитель, заключая договор, зачастую сам не до конца понимает, под чем он подписывается, — говорит начальник отдела филиала банка «Уралсиб» Андрей Савин, — были случаи, когда поручитель, после того как ему разъясняли его обязанности, прямо в банке отказывался ставить подпись под договором».
Платят все
«Поручитель это человек, на котором лежат все обязательства по исполнению заключенного между заемщиком и кредитным учреждением договора, — поясняет Андрей Савин. — Таким образом, банк выигрывает от заключения договора кредитования, заемщик тоже получает, что хотел, и только один человек остается в проигрыше. Поручитель».
С точки зрения закона перед банком поручитель и заемщик равны. «В соответствии со статьей 395 ГК РФ банк вправе также требовать взыскания с поручителя процентов, если заемщиком будет допущена просрочка, — объясняет юрист Хильда Карконен. — При этом проценты начисляются в том же порядке и размере, в каком они подлежали возмещению должником по основному договору».
«Конечно, поручитель может в судебном порядке потребовать у заемщика исполнять обязательства по договору и вернуть деньги, заплаченные им вместе с процентами и пенями, — говорит главный юрист филиала банка «Уралсиб» Елена Артюгина. — Однако пока суд да дело, в банке тоже набегают проценты и штрафные санкции. Лучше поручителю сразу начать платить банку, а одновременно выяснять отношения с заемщиком».
Тапочки в залог
Еще один пункт договора поручительства говорит, что «поручитель не вправе без согласия кредитора односторонне отказаться от принятых на себя обязательств по настоящему договору или изменить его условия».
Банки крайне неохотно идут на смену поручителя. «Я пытаюсь «выйти» из договора, который подписала по просьбе моих друзей уже два года назад, — рассказывает вологжанка Наталья. — Они взяли кредит на покупку жилья. Не ипотечный, а жилищный. Но я вижу, что платят они его с огромным трудом. Я опасаюсь за себя, и поэтому попросила друзей найти другого поручителя. Теперь они буквально вымогают с меня деньги за смену поручителя. Я уже заплатила им 700 рублей, но нового поручителя они найти пока не могут».
«Как показывает практика, банк «беспокоит» поручителей, когда заемщик пропускает второй срок оплаты, — говорит кредитный инспектор вологодского филиала одного из крупнейших банков России. — Причем поручитель отвечает перед кредитором в том числе и принадлежащим ему имуществом. У нас были случаи, когда судебный пристав описывал имущество, принадлежащее не только поручителю, но и его семье, как совместно нажитое».
«В этом случае есть только один путь, как спасти семейное имущество, — советует юрист Елена Артюгина. — Заключить брачный контракт, согласно которому мужу-поручителю в доме принадлежат только тапочки, а все остальное имущество ваше».
«Долги, как известно, тоже наследуются, — рассказала юрист Елена Артюгина. — Если умирает заемщик, который имеет детей, то долги по кредиту переходят к ним. И вот тут есть опасность для поручителя. Дело в том, что в права наследства наследники вступают спустя 6 месяцев. А все это время кто-то должен платить кредит, иначе набегут пени и штрафы, а сам поручитель, как это сейчас практикуется, может попасть в бюро кредитных историй как неблагонадежный, несмотря на то, что он сам не занимал денег. Поэтому лучше заключить договор с наследниками, предварительно оформив его юридически грамотно, и платить по кредиту до вступления в наследство наследников, а затем взыскать с них либо через суд, либо в добровольном порядке эти суммы».
Юлия Лаврова
Комментарий
Елена Мальцева, психолог:
Если вы соглашаетесь стать поручителем, рассчитайте, как вы будете сводить концы с концами, если придётся возвращать долг за заёмщика.
Если вы не сможете этого сделать, отказывайтесь от поручительства. Можно честно сказать, что вы не можете «потянуть» поручительство из финансовых соображений.
Если дохода вам хватит, но вы не доверяете человеку, то предложите ему взять вас в созаёмщики. Тогда вы будете иметь право претендовать на то, что заёмщик приобретает в кредит.
Если отказать неудобно, то пойдите на маленькую хитрость – скажите, что вы уже являетесь поручителем в этом же банке у кого-то другого. Проверить это невозможно, так как банк хранит коммерческую тайну.
Юлия Лаврова