Экономический кризис, который, по словам Президента России, еще не достиг своей глубины, уже успел нанести мощнейший удар по кошелькам миллионов рядовых граждан нашей страны: людям урезали зарплату или, того хуже, они потеряли работу. В таких ситуациях на особенно уязвимых позициях оказались те, кто выплачивал кредит. А поскольку долги перед банками сейчас имеют 70 процентов россиян, то проблема грозит приобрести огромные масштабы. В связи с этим на уровне правительства приняты меры по поддержке заемщиков. Об этом – беседа с заместителем начальника Коми регионального республиканского отделения «Союза заемщиков и дольщиков» Натальей Васильевой.
- Наталья Владимировна, для начала расскажите в общих чертах, на какую помощь может рассчитывать человек, оказавшийся в сложной жизненной ситуации и по объективным причинам не способный гасить кредит?
- Прежде всего хочу сказать, что тот пакет антикризисных мер, который уже принят и действует, - серьезная подвижка к решению проблем, порождаемых нынешней экономической ситуацией. В кризис банки, я считаю, должны пересмотреть свое отношение к клиентам: не увеличивать пени и штрафы, предоставить человеку любой приемлемый для него вариант погашения кредита.
На уровне правительства России были приняты меры поддержки граждан, которые не могут гасить ипотечный (жилищный) кредит. Для них предусмотрен вариант реструктуризации долга. Сейчас на рассмотрение в Госдуму РФ внесен закон, суть которого заключается в том, что банк не имеет права поднимать процентную ставку по кредитам. Это во-первых. Во-вторых, с нового года гражданам разрешено использовать средства материнского капитала для погашения жилищного или ипотечного кредита. Со своей стороны, «Союз заемщиков и вкладчиков» выступил с предложением повысить эффективность использования материнского капитала, то есть изменить условия по договорам и по аннуитетным и дифференцированным платежам. Судите сами: банки получают реальные живые деньги - 300 тысяч рублей. Представьте, когда в банк обращается большое число клиентов, организация сразу же получает солидный приток наличности.
- Давайте поподробнее остановимся на реструктуризации ипотечных и жилищных кредитов. Какие существуют варианты изменений графика погашения кредитов: увеличение сроков погашения, временное снижение ежемесячных выплат?..
- Сразу уточню, программа по реструктуризации ипотечных и жилищных кредитов предусматривает предоставление льготных условий только на один год. Подчеркну, на один год. И что еще важно - реструктуризация осуществляется на условиях платности, срочности и возвратности предоставляемых средств государственной поддержки. Собственно, сама мера помощи заемщику заключается в том, что ему на год будут уменьшены размеры ежемесячного платежа по кредиту. В каждом случае сумма платежа должна рассчитываться индивидуально, но она не должна быть меньше 500 рублей и вплоть до половины от прежнего размера платежа до реструктуризации.
Поддержка не будет безвозмездной, в дальнейшем «неоплаченные» деньги придется вернуть. Предусмотрены три варианта оказания помощи, два из них вы уже перечислили. Первый - увеличение срока погашения кредита, при этом по истечении «льготного» периода восстанавливается первоначальный размер платежа. Второй вариант предполагает увеличение размера ежемесячного платежа в такой мере, чтобы общий срок возврата кредита остался прежним. Третий способ - смешанный, который подразумевает постепенное увеличение платежа с необходимым продлением срока погашения кредита.
- И все же следует помнить, что реструктуризация не распространяется на кредиты, оформленные на приобретение элитного жилья и на вторую (последующую) квартиры.
- Совершенно верно. Поддержку от государства получают далеко не все: требования по предоставлению помощи очень жесткие. Первый критерий - совокупный семейный доход. Сумма ежемесячного дохода заемщика и членов его семьи с учетом платежа по ипотечному кредиту должна оказаться меньше прожиточного минимума, а совокупный семейный доход уменьшиться более чем наполовину. Банки обращают внимание на причины уменьшения доходов семьи. Что привело к невозможности платить по кредиту: уменьшение зарплаты, сокращение, оформление отпуска без сохранения зарплаты.
Но уточню, если гражданин уволился по собственному желанию, то кредитные организации даже не будут рассматривать его заявление о реструктуризации.
Следующие ограничения - квартира должна быть куплена в кредит, оформленный до 1 декабря 2008 года, и должна являться единственным жильем и для заемщика, и для всех зарегистрированных на этой жилплощади членов семьи. Далее, у заемщика не должно быть других сбережений или имущества, которые можно использовать для возвращения кредита: машина, дача, гараж. Помимо главных условий, есть еще и дополнительные. Например, если еще до ухудшения материального положения заемщик небрежно гасил кредит, допускал просрочки в платежах более чем на 90 дней. Также государство не собирается спасать инвесторов, которые, уже имея в собственности хорошее, полноценное жилье, вкладывали средства в строительство второй, третьей (и последующей) квартиры. Не могут рассчитывать на поддержку и семьи, взявшие кредит для строительства элитного жилья.
- Возможны ли варианты реструктуризации по автокредитам или по кредитам, оформленным на приобретение шубы или туристической путевки?
- Такие вопросы решаются в индивидуальном порядке с каждым заемщиком отдельно и непосредственно с учреждением, с которым был заключен кредитный договор. Мы можем помочь составить заявление на имя управляющего банком, но, в любом случае, решение будет принимать банк.
- Давайте рассмотрим случаи с автокредитами. Я знаю ситуации, когда люди шли на крайние меры, чтобы погасить автокредит, даже разбивали машину, чтобы за счет страховки вернуть долг банку.
- А вот так поступать я настоятельно не рекомендую. Этот путь не только преступен (в случае, если будет раскрыт замысел заемщика), но и малоэффективен - страховое агентство может не поверить «находчивому» автомобилисту. Но даже если и поверит, то, скажите мне, пожалуйста, где вы видели таких страховщиков, которые готовы мгновенно выплатить всю страховую сумму?
Авария - лишь одна из хитрых уловок, на которые готовы идти наши граждане. Бывает, что владелец транспорта имитирует угон своего авто. В этих ситуациях факт хищения еще нужно доказать. Многие страховые компании начинают специально оттягивать момент выплаты компенсации в надежде, что машина найдется. Страховщики могут ждать месяцами, а долг по кредиту тем временем будет продолжать расти, и кредитная история - ухудшаться.
- Чего еще не следует предпринимать заемщикам по автокредитам?
- Ни в коем случае не продавать автомобиль без ведома банка. Пока в российском законодательстве существуют пробелы, позволяющие легально оформить дубликат ПТС (паспорт транспортного средства - «МС»), многие предприимчивые граждане пользуются этим и пробуют сбыть залог. Но последствия подобных сделок могут быть очень серьезными. По договору автокредитования собственником транспортного средства является банк. За такие действия предусмотрена уголовная ответственность и наказание в виде лишения свободы сроком от двух до шести лет.
Но даже если заемщика не поймают за руку, вырученных от продажи авто средств может не хватить на погашение долга. Ведь продать машину в оперативные сроки возможно только при условии низкой цены. А теперь представим, что машину нашли у нового хозяина, тогда специалисты банка нагрянут за залогом к нему. Еще я не советую сидеть сложа руки и ждать, когда судебные приставы придут за машиной. Во-первых, тогда кредитная история человека будет безнадежно испорченной, и слово «кредит» придется навсегда исключить из личного словаря. А, во-вторых, сумма от продажи автомобиля может и не покрыть долг. Тогда придется заложить не только транспорт, но и еще какое-нибудь имущество.
- Как решать проблему в рамках закона?
- Остается только идти в банк, рассказать о финансовых трудностях и попытаться продать машину с согласия руководства банка. Теоретически кредитная организация имеет право отказать заемщику в реализации залога. Но поскольку на практике банку необходимо вернуть деньги, то, скорее всего, управляющий даст согласие на продажу.
Продать машину можно двумя способами. Первый - через найденного заемщиком покупателя. Второй - попытаться сбыть машину через автосалон. Банки могут настоять на таком варианте, и это обусловлено наличием договора между автодилером и банком. Можно, конечно, сдать машину в салон по схеме trade-in и взять более дешевую. Однако сейчас многие дилеры сворачивают подобные программы.
- Но вернемся к формам поддержки заемщиков. Рассматривается ли в качестве варианта оказания помощи уменьшение процентной ставки?
- Таких случаев в нашей практике не было. Эти вопросы входят в компетентность банковских структур, и решать их следует непосредственно в банке. До кризиса, в 2007 и 2008 годах, когда Центробанк снижал ставку рефинансирования, банки по заявлению заемщика шли на уменьшение процентной ставки. Мне известны случаи, когда это происходило в одностороннем порядке, без уведомления заемщика. Сейчас в стране сложилась трудная экономическая ситуация, я думаю, что не стоит ждать уменьшения процентной ставки по текущим кредитам.
- Имеют ли банки право повышать процентную ставку по уже выданным кредитам?
- Да, но только с согласия клиента. Банк должен прислать уведомление и подготовить дополнительное соглашение к договору. Если клиент отказывается поставить в документе свою подпись, то банк все же имеет шанс повысить процентную ставку по кредиту, правда, только через суд. Однако не факт, что правосудие окажется на стороне кредитора.
- А теперь давайте представим простую ситуацию: человек потерял работу, практически остался без средств к существованию, однако банк отказывается предоставить ему отсрочку по кредиту. Что же делать?
- Ни в коем случае не скрываться от банка. Важно демонстрировать готовность платить по кредиту. Я бы посоветовала вносить ежемесячно по графику хотя бы небольшую сумму, тогда действия клиента уже не будут квалифицироваться как просрочка платежа. Если человек получил просто устный отказ в реструктуризации, ему следует потребовать письменный. Дальше следует подать в суд исковое заявление о расторжении договора в одностороннем порядке и уведомить об этом банк. Кредитные организации, как правило, в проблемы клиентов не вникают, а суд — вникает. Не исключено, что правосудие обяжет банк реструктурировать долг. Но, опять же подчеркну, реструктуризация не освобождает клиента от уплаты кредита и процентов. Просто через суд можно добиться других условий, например, по срокам и размеру ежемесячного взноса.
- Известны и еще более сложные ситуации, когда клиенты заключали договор с «плавающей» процентной ставкой. Сейчас эти ставки безудержно летят вверх.
- Заключая договор с «плавающей» процентной ставкой, человек должен четко понимать, что идет на финансовые риски. Но можно попытаться найти выход и из такой ситуации. Для начала следует обратиться в кредитную организацию с просьбой изменить условия договора, поскольку изменения договора возможны только по соглашению обеих сторон. В российском законодательстве эта норма закреплена в Гражданском кодексе РФ в статье 450 пункт 1 «Основания изменения и расторжения договора». Советую ознакомиться с документом.
Если руководство банка пойдет навстречу клиенту, то ему надо будет подписать дополнительное соглашение с фиксированной процентной ставкой. А если нет, то попытайтесь решить эту проблему через суд.
- И вот еще такой вопрос. Никто не знает, сколько ему отмерено прожить. Кто будет платить по кредиту в случае смерти заемщика?
- Кредит будут оплачивать поручители. Если поручителям удастся договориться с родственниками, то долг перейдет, так сказать, по наследству к родным покойного. Но, чтобы долг не лег тяжким бременем на родных и близких, я рекомендую всем заемщикам страховать свою жизнь по программе «Страхование жизни и трудоспособности». Тогда, в случае летального исхода, или, если человек становится нетрудоспособным, получает 1 или 2 группу инвалидности, то остаток по его кредиту будет выплачивать страховая компания. За исключением самоубийств и смерти, произошедшей в результате алкогольного или наркотического опьянения.
Беседовала Алиса Козлова