Что же будет с банками и с нами...

В сентябре по Казани поползли разнообразные слухи, связанные с банками. Самый распространенный из них — о том, что татарстанские банки сворачивают свои кредитные программы.
Дело обыкновенно происходит так. Мирный обыватель отыскивает в старой записной книжке телефон дальнего знакомого, у которого, помнится, был знакомый, имевший дальнее отношение к банковской сфере, чтобы спросить: «Банковский кризис начался?». Придя в себя, собеседник старается продемонстрировать наилучшую осведомленность о правилах поведения в предкризисную эпоху: «Ну-у, как тебе сказать… Но лучше всего в такой ситуации скорее взять кредит. Вот я весной 1998 года взял кредит в банке, а потом случился дефолт, инфляция, а потом я весь кредит погасил с одной зарплаты! А Сан Санычу — знаешь Сан Саныча? — вообще не пришлось ничего гасить, потому что банк лопнул. Надо взять кредит!» — «Ну ты отсталый, — снисходительно констатирует его приятель, — кредитов-то уже не дают!».
Однако в крупных татарстанских банках «ВК» заверили, что их кредитные программы успешно продолжают действовать. В кредитном офисе Татфонд-банка мне предложили написать заявление хоть сейчас. Оператор справочной службы АББ также рассказала, как оформить кредит без проблем и без проволочек. А на вопрос: «Так это неправда, что „Ак Барс“ сворачивает кредитные программы?» — ответила: «К сожалению, у нас такой информации нет». «Что значит — „к сожалению“?!» — удивляюсь я. «Ну, многие звонят, спрашивают, правда ли, что „Ак Барс“ не выдает кредиты, но у нас такой информации нет».
Впрочем, слухами среди обывателей дело на этот раз не ограничивается. Хотя информация о существовании у банков неких проблем официально не подтверждается, подобные сведения довольно активно обсуждаются внутри корпорации. Между своими говорят, что на прошлой неделе один из крупных банков Татарстана задержал платежи юрлиц в связи с временными финансовыми затруднениями. А еще — что о наличии таких затруднений лучше всего свидетельствуют те высокие проценты, под которые некоторые банки готовы занимать деньги у коллег. Да только не очень-то нынче дают взаймы коллеги.
- Сейчас мы наблюдаем повторение того, что было в 2004 году, т.е. кризис взаимного доверия банков, возникший под влиянием стресса. В том случае он был связан с отбором банков для вхождения в систему страхования вкладов. На этот раз причина — внешняя, проблема возникла за пределами России, — говорит Юрий Никишев, в недавнем прошлом — известный в Татарстане руководитель финансово-аналитических служб банков «Ак Барс» и «Спурт», теперь работающий в Москве.
Краткая история вопроса. Проблемы американских ипотечных фондов (летом проявилась массовая неспособность американцев платить по этим кредитам) быстро привели вначале американские, а вскоре и европейские банки к кризису ликвидности. То есть их способность обеспечить своевременное исполнение своих обязательств оказалась под угрозой из-за недостатка средств. А восполнить этот недостаток, как обычно, на межбанковском кредитном рынке, все чаще оказывалось невозможным — межбанковские кредиты, как говорят профессионалы, «схлопнулись»: банки никогда не руководствуются суворовским правилом «сам погибай, а товарища выручай».
В результате в конце августа говорили уже о мировом кредитном и банковском кризисе. Это обусловило и проблемы российской банковской системы, поскольку наши банки и их заемщики — предприятия получают за границей деньги как посредством прямых заимствований, так и размещая свои ценные бумаги — облигации и т.п.
- В результате упала ликвидность и российской банковской системы, а ставки на российском межбанковском рынке заметно выросли, «короткие деньги» резко подорожали, — говорит Юрий Никишев. — Это не значит, что у наших банков уже сейчас не хватает денег, чтобы платить по своим обязательствам — нет, но никто не знает, чего ждать, и все хотят иметь запас ликвидности на случай, если кредиторы вдруг побегут в банк забирать свои деньги…
Поэтому, отмечает г-н Никишев, у отечественных банков появилось стремление ограничить предоставление кредитов. На рынке кредитования физлиц это пока не заметно, а вот некоторые корпоративные заемщики уже почувствовали эту банковскую тенденцию на себе.
- У российских эмитентов «первого эшелона» — «голубых фишек» до 40 процентов их долговых обязательств приобретаются нерезидентами, — напоминает эксперт, — а когда у тех начинаются проблемы, они «выводят» деньги из ценных бумаг, избавляются от них. Поэтому банки опасаются, что проблемы с платежеспособностью могут возникнуть у тех, кто эмитировал ценные бумаги, но остерегается и остальных, у кого могут оказаться эти бумаги… В результате трясет всех по цепочке, хотя еще не было ни одного дефолта, т.е. отказа эмитента платить по своим обязательствам. Но ведь так было и в «кризис доверия»-2004: тогда реальные проблемы оказались только у трех банков, а трясло всех.
- Проблемы могут быть в основном у тех татарстанских банков, которые привлекают денежные ресурсы в Москве или за границей, — полагает Борис Брайнин, начальник сводно-аналитического управления банка «Заречье», — а также у тех, которые активно кредитуют население, не имея при этом «подпитки» из бюджета в какой-либо форме.
Другую точку зрения высказала «ВК» аналитик компании «АК БАРС Финанс» Полина Лазич. Она утверждает, что проблема дефицита фондов касается практически всех банков России, и татарстанские — не исключение:
- Поскольку наша банковская система отличалась всегда тем, что самые дешевые средства для фондирования она брала за рубежом. Такой ресурс, как средства клиентов — дороже, а самые дорогие — средства населения. Когда недели три назад на московском «межбанке» ставки просто зашкаливали, это стало отражаться на всех региональных рынках, в том числе и в Татарстане. Ведь деньги всегда легче достать там, где их больше, т.е. в Москве, а как только в Москве начались проблемы с доступностью денег, то в регионах банки стали испытывать нехватку фондов.
Разумеется, такая проблема для банков — самая интимная, о таком публично не сообщают. Но если вы, просмотрев новые предложения татарстанских банков, видите, что они повышают ставки по депозитам, т.е. активно пытаются привлечь новых клиентов и дополнительные средства — это, говорит аналитик «АК БАРС Финанс», явный признак, показывающий, что проблема у них существует: «Если бы не было проблемы, то сидели бы тихо».
Для российских банков нынешняя ситуация, когда ряд банков ограничивают кредитование корпоративных клиентов, приведет к перетасовке клиентов между кредитными учреждениями. Но вряд ли, прогнозирует г-жа Лазич, это произойдет в Татарстане, где отношения банк — клиент экзотически патриархальные: «В Татарстан банки „со стороны“ не очень-то и допускают, и клиенты сильно привязаны к своему банку».
Сейчас, по оценке Полины Лазич, проблема рассасывается, «но кризис-то еще не кончился, вероятно, в течение полугода еще будут возникать проблемы». Вместе с тем она подчеркивает, что российская банковская система переживает этот кризис, при эффективной помощи Центробанка, с минимальным уроном: «Вкладчики его даже не заметили».
Паника среди вкладчиков — самое страшное пугало для банка, как для экипажа самолета — паника среди пассажиров. Ведь принято считать, что если хотя бы треть вкладчиков одновременно захотят забрать свои деньги из банка, то даже самый благополучный банк лопнет. Такова сила «субъективного фактора». Но объективно, говорят эксперты, в настоящее время оснований для паники нет.
- Нет никаких оснований для волнения, — подтвердил «ВК» зампред Национального банка РТ Ильдар Тукмаков, курирующий коммерческие банки республики. — При том что мы ежемесячно отслеживаем весь баланс каждого нашего банка, те позиции, которые связаны с ликвидностью, не вызывают у нас опасений. То же самое и в вопросах, связанных с кредитованием. Сумма потребительских кредитов на 1 сентября составила 51 млрд. рублей, то есть увеличилась с начала года более чем на 50 процентов. Правда, подход к выдаче кредитов и в потребительском, и в корпоративном секторе изменился, более тщательно заявки стали рассматривать — поэтому, может быть, в какой-то мере идет снижение выдачи, а люди ошибочно связывают это с кризисом ликвидности… Но полного прекращения выдачи, естественно, нет.
Таким образом, члены банковского сообщества и эксперты сходятся в оценке: поскольку нынешние проблемы пришли к банкам в значительной степени «извне», то они решатся с преодолением кризиса в Европе. А Европа его уже преодолевает.

Марина Юдкевич